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      大數據看行業:2019銀行業數據回顧 | 風云課堂!

      來源:閱讀:-2021-03-05 08:45:52
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      大數據看行業:2019銀行業數據回顧 | 風云課堂

      文 | 市值風云吾股大數據

      編 | 小白


      銀行作為整個金融市場的中心,它為我國經濟建設籌集和分配資金,對國民經濟各部門和企業的經營活動提供金融服務,是社會經濟活動順利進行的紐帶。

      我國銀行業主要由政策性銀行,大型國有商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行、農村金融機構、其他類金融機構組成;其中,商業銀行在資產規模、資金來源和網點布局上占據主導地位。

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      一、商業銀行的業務

      商業銀行按資金的來源和運用將其業務劃分為資產業務、負債業務、中間業務三類。

      資產業務是指銀行運用其吸收的資金,從事各種信用活動,以獲取利潤的行為,主要包括放款業務和投資業務兩大類。

      負債業務是形成銀行資金來源的業務,銀行資金來源主要包括存款、借入款和銀行資本等。

      中間業務是指利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢,不運用或較少運用銀行的資產,以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項,提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動,如結算業務,信托業務,匯兌業務等。

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      在英國《銀行家》雜志 (The Banker)發布的“2018年全球銀行1000強”榜單中工商銀行,建設銀行,中國銀行,農業銀行連續幾年穩居前10。

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      二、銀行業八個重要指標

      2016年,中國人民銀行將原有的差別準備金動態調整和合意貸款管理機制升級為宏觀審慎評估體系(MPA),這是央行提出的對商業銀行考核的監管體系,用來進一步完善宏觀審慎政策框架,更加有效地防范系統性風險,發揮逆周期調節作用,適應資產多元化的趨勢。

      MPA體系的主要構成:重點考慮資本和杠桿情況、資產負債情況、流動性、定價行為、資產質量、外債風險、信貸政策執行等七大方面;其中資本充足率是評估體系的核心。

      1、資本充足率

      資本充足率是一個銀行的資本總額對其風險加權資產的比率,指的是商業銀行在存款人和債權人的資產遭到損失之前,該銀行能以自有資本承擔損失的程度。根據《巴塞爾協議III》規定,截至2015年1月,全球各商業銀行的一級資本充足率下限將從現行的4%上調至6%。

      計算公式:資本充足率=資本凈額/風險加權資產

      根據2019年三季報公布的各個銀行資本充足率來看,建設銀行的資本充足率相對最高為17.30%,長沙銀行的資本充足率相對最低為11.80%,資本充足率均值為14.25%,都滿足資本充足率的要求。

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      2、存款總額

      銀行存款相當于銀行的負債,主要由個人存款和企業存款構成。下圖統計了2019年三季度各個銀行的存款總額;雖然我們常說國有五大行(中農工建交),但交通銀行的吸金能力遠不及其他四家;國有商業銀行吸金能力遠遠大于其他商業銀行,基本上是地方城市銀行的20-200倍。

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      3、貸款總額

      銀行貸款相當于銀行的資產,主要由客戶貸款和金融投資構成。從2019年三季報各個銀行的貸款總額來看,國有五大行的貸款總額同樣穩穩排在各大商業銀行前列。

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      4、存貸比

      “存貸比”應該稱為“貸存比”,是銀行貸款總額與存款總額的比率。2019年三季報顯示工商銀行的存貸比為:16.66/23.37 *100%=71.30%。

      曾經出于風控考慮,監管有明確的不得跨越的存貸比紅線,但由于這一指標自身存在明顯局限性,在2015年修訂后的《商業銀行法》中已經取消。但我們仍然可以一覽各家銀行的業務特點和風險偏好。

      在從銀行盈利的角度講,貸存比越高越好,因為存款是要付息的,即資金有成本;如果一家銀行的存款很多,貸款很少,就意味著它成本高,而收入少,銀行的盈利能力就較差。

      2019年三季報顯示各個銀行的存貸比如下圖??傮w而言,股份制銀行的這一比例較高。

      理論上來說可持續的存貸比應當<=1,但我們會發現華夏銀行,浦發銀行的存貸比大于1,原因可能有兩種:

      其一從貨幣循環的源頭上看,若央行以“再貸款”的形式投放貨幣(也就是央行直接借RMB給銀行),銀行拿到再貸款時,銀行帳上并沒有儲戶存款,也沒有客戶貸款。只有當銀行放貸款出去后,才會產生貸款,以及數額少于貸款的一筆存款。之后不斷循環的結果總是貸款總額大于存款總額,導致存貸比大于1。

      其二銀行自身有資本金,可能銀行將其一部分資本金用于放貸,導致存貸比大于1。

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      5、凈利差

      凈利差是指平均生息資產收益率與平均計息負債成本率之差,可以理解為貸款存款的利率差。凈利差率是衡量商業銀行凈利息收入水平最常用的標準。凈利差越高代表著銀行賺錢的能力越強。

      計算公式:凈利差=生息率-付息率

      例如下圖為華夏銀行的生息資產、計息負債情況;得出華夏銀行凈利差為4.40%-2.60%=1.80%

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      從2019年中報銀行公布的凈利差來看,交通銀行的凈利差最高為2.99%,高于一般商業行業;江蘇銀行的凈利差最低為1.62%;凈利差均值為2.13%。

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      6、不良貸款率

      不良貸款率:指金融機構不良貸款占總貸款余額的比重。不良貸款是指在評估銀行貸款質量時,把貸款按風險基礎分為正常、關注、次級、可疑和損失五類,其中后三類合稱為不良貸款。

      例如,下圖華夏銀行的信貸資產質量情況,華夏銀行的不良貸款率為0.70%+0.60%+0.55%=1.85%。

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      計算公式:不良貸款率=不良貸款/貸款總額*100%

      下圖統計了2019年三季報公布的各個銀行不良貸款率情況。其中鄭州銀行的不良貸款率最高為2.38%,寧波銀行的不良貸款率最低為0.78%,均值為1.45%。

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      銀行的不良貸款是金融業最大的風險所在。國際通行標準認為,金融機構不良資產率警戒線為10%。我國銀行2005-2018年不良貸款率均值的變化情況如下圖,雖然中國不良貸款率呈逐年下降趨勢,但不良貸款仍然威脅著金融的安全穩定,2008年爆發的全球金融危機正是由于次級貸款所引發的,所以銀行一直在建立健全的風險管理體制。

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      7、貸款撥備率

      貸款撥備率:指的是銀行貸款可能發生的呆、壞賬準備金的提取比率;可以理解成銀行為了預防不良資產的發生而預留的金額占貸款余額的比例。

      該比例理論上越低越好,比例越低反映損失越小,比例越高反應風險越大,損失可能也越大。但也不能過低,過低會導致貸款損失準備金不足,抵御風險的能力相對薄弱;它是反映商業銀行撥備計提水平的重要監管指標之一。

      計算公式:貸款撥備率= 貸款損失準備金余額/各項貸款余額 x 100%

      注:其中貸款損失準備金余額一般由三種組成:一般準備金、專項準備金和特別準備金。

      一般準備金:是商業銀行按照貸款余額的一定比例提取的貸款損失準備金。我國商業銀行的比例為1%。通俗來說,就是只要銀行向外貸出一筆款項,不論有無風險,都要計提1%的壞賬準備,這種做法可以提高銀行業的抗風險能力及穩定性。

      專項準備金:專項準備金是根據貸款風險分類的結果,對不同類別的貸款按照建議的計提比例進行計提;根據《銀行貸款損失準備計提指引》的內容,銀行可以參照以下比例按季計提專項準備;

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      比如一個銀行的次級類貸款有40億,可疑類10億,損失類3億,按照規定它需要計提10億(40*25%)用于次級類貸款損失準備金,計提5億(10*50%)用于可疑類貸款損失準備金,計提3億(3*100%)用于損失類。

      特種準備:由銀行根據不同類別(如國別、行業)貸款的特種風險情況、風險損失概率及歷史經驗,自行確定按季計提比例。

      下圖統計了2019年三季報公布的各個銀行的貸款撥備率情況。江陰銀行的貸款撥備率最高為4.88%,民生銀行的貸款撥備率最低為2.43%,均值為3.45%。

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      8、撥備覆蓋率

      撥備覆蓋率:實際上是銀行貸款可能發生的呆、壞賬準備金的使用比率??梢岳斫鉃殂y行為預防不良資產的發生而預留的金額能夠覆蓋不良資產的比例大小。

      通俗來說,就是銀行貸款給企業或個人,肯定有一部分人還不了錢,這部分還不了的錢就成了銀行的壞賬,壞賬是要沖銷的,就得從銀行凈利潤中拿出一部分來做沖銷。

      拿出的這部分錢與不良資產的比例這就叫銀行撥備覆蓋率,它是衡量商業銀行貸款損失準備金計提是否充足的一個重要指標,被作為衡量銀行抵御信用風險能力大小的工具。

      根據“銀監會發2018年7號文”將商業銀行的撥備覆蓋率監管要求由原來的150%調整為120%~150%,貸款撥備率監管要求由2.5%調整為1.5%~2.5%。

      計算公式:撥備覆蓋率=(一般準備+專項準備+特種準備)/(次級類貸款+可疑類貸款+損失類貸款)×100%

      下圖統計了2019年三季報各個銀行的撥備覆蓋率,寧波銀行的撥備覆蓋率最高為525.49%,民生銀行的撥備覆蓋率最低為145.73%,均值252.35%。

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      2019年9月26日,財政部對《金融企業財務規則》進行修訂,撥備覆蓋率超過監管要求兩倍視為存在隱藏利潤傾向(銀行可以通過超額計提比例來將凈利潤用于貸款損失準備金)。這則消息一出,撥備覆蓋率最高的寧波銀行當天漲幅最高8.7%,收盤漲幅5.4%;南京銀行漲幅3.8%,常熟銀行漲幅5.1%。

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      從2019年三季報各個銀行的不良貸款率和貸款撥備率統計圖中,我們發現西安銀行和招商銀行的不良貸款率近乎相等,但貸款撥備率差異巨大,這是什么原因造成的呢?

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      風云君給大家分析一下:假設有三家銀行,貸款分布情況如下:

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      按照國家規定的計提比例,計算銀行的貸款撥備率、撥備覆蓋率如下表:

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      結論:

      (1)例如A銀行和B銀行,不良貸款率相同但次級類,可疑類,損失類占比不同時,若其中損失類貸款的比例越高,貸款撥備率也越高。

      (2)例如B銀行和C銀行,不良貸款率相同并且次級類,可疑類,損失類比例也相同時,若關注類的比例越高,貸款撥備率也越高。

      風云君從年報里獲取到招商銀行的損失類貸款比例為0.38%,可疑類比例0.64%都高于江蘇銀行的損失類貸款比例為0.17%,可疑類比例0.41%,所以導致了招商銀行的貸款撥備率高于江蘇銀行。

      撥備覆蓋率它作為銀行抵御風險能力的指標,是否意味著撥備覆蓋率越高越好?對于上述例子中,是否意味著A銀行抵御風險的能力一定比B強?

      我們可以發現雖然A銀行的撥備覆蓋率高于B銀行,但原因是A銀行損失類貸款為5億,比例為5%,B銀行損失類貸款2億,占比為2%,導致了A銀行的撥備覆蓋率81%遠高于B銀行的撥備率58.5%。

      但相比于B銀行的不良資產,A銀行的不良資產更加不良,損失的貸款額可能也較多。所以說,并不能說撥備覆蓋率越高的A銀行抵御風險的能力一定比B銀行強。相反,一個撥備覆蓋率較低的銀行,可能實際上是一家好銀行。

      9、分紅派息

      分紅派息是股份公司在贏利中每年按股票份額的一定比例支付給投資者的紅利,是上市公司對股東的投資回報。

      銀行是分紅派息大戶,基本上每個銀行每年都會拿出一部分凈利潤來現金分紅,從2016-2018年工商銀行的累計現金分紅總額達到2586.44億,2019年1月3日上市的紫金銀行也有3.66億的現金分紅。

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      從2016-2017年各大銀行的現金分紅增幅來看,蘇農銀行由2016年的0.67億到2017年的2.17億,增幅比例最大225%,江陰銀行的增幅比最低為-33.3%。

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      從2017-2018年各大銀行的現金分紅增幅來看,浦發銀行的現金分紅增幅最大為250%,江陰銀行的增幅比最低為-48.81%。

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      工商銀行每年分紅如此之多,但它的股息率是不是最高的呢?

      這里再說一下股息率,它是一年的總派息額與當時市價的比例,也就是股息與股票價格之間的比率,該指標是投資收益率的簡化形式。在投資實踐中,股息率是衡量企業是否具有投資價值的重要標尺之一。

      風云君按照2018年12月31日各個銀行的收盤價,計算各個銀行的股息率。由圖可知,南京銀行的股息率最高為6.07%,江陰銀行的股息率最低為0.98%,均值為3.85%。

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      總結

      截止2019發布的三季報來看,國有五大行的存款總額822973億元,相較于其他商業銀行總和361752億元的2.3倍;銀行的存款總額與現金分紅近似呈線性關系。

      五大行的股息率均值4.93%,其他商業銀行的股息率均值3.62%。

      五大行的不良貸款率均值與其他商業銀行的不良貸款率均值持平,寧波銀行的不良貸款率相對最低。

      江陰銀行的不良貸款率較高,股息率較低,并且2016-2018年現金分紅總額也在縮減。

      撥備覆蓋率高的銀行抵御風險的能力不一定比撥備覆蓋率較低的銀行強。相反,一個撥備覆蓋率較低的銀行,可能實際上是一家好銀行。

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